隨著監管高壓態勢的持續，中國政府一直謀求的金融去杠桿的影響正逐漸顯現，而銀行首當其沖。
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上市銀行的中報已經陸續發佈結束，透過這些最新報表多項信息得以傳遞，其中資產規模收縮現象引起市場關註。
數據表明，有至少三傢銀行已出現資產規模收縮，分別是中信銀行、民生銀行和上海銀行。上述三傢金融機構的資產規模較上年末分別下降瞭4.72%、2.18%和2.5%。
不過，上海銀行是其中唯一一傢資產規模下滑的城商行，其他城商行同期資產規模則是穩中有升。與此同時，上海銀行的負債總額也出現下滑，較年初收縮2.99%。
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值得註意的是，銀行業“同業存單+同業負債”的總負債占比很可能突破明年一季度開始實施的“同業負債占負債總額不超過33%”監管紅線，未來仍有調整壓力。
上海銀行同時還面臨盈利能力下滑，靠釋放撥備反哺業績的壓力。在此形勢下，該行勢必加快轉型步伐，而做大零售業務是近兩年比較明確的轉型方向。據悉，上海銀行與攜程網絡技術(上海)有限公司和上海市長寧區政府三方已簽署戰略合作協議，並宣佈上海銀行和攜程合資成立的尚誠消費金融股份有限公司開業。
資產收縮盈利明升暗降
由於監管層對同業業務監管的加強，銀行業資產收縮未來一段時間將是趨勢。據銀監會數據顯示，6月末全國商業銀行同業資產較年初減少瞭1.8萬億。但於上海銀行而言，同業資產的縮水固然是資產規模收縮的一個原因，但卻並不是主因。事實上上海銀行2017上半年同業資產僅減少13.4億，但其貸墊款總額則增加瞭431.07億，這遠遠抵消瞭同業資產的減少。
上海銀行6月末總資產1.69萬億，較年初下降瞭454億，下滑幅度為2.5%。業內人士註意到，上海銀行的資產收縮出現在二季度，該季度其總資產規模收縮瞭4%，從而帶來上半年總資產收縮2.5%的結果。
對於上海銀行資產收縮的主因，國金證券分析認為主要是公司壓縮瞭應收款項類投資資產。
業內人士介紹稱，非標主要計入在應收賬款類投資科目下，基本都是其他銀行或非銀的資管產品，但由於該科目與以短期資金往來為主的同業拆解、同業存放以及整改之後的買入返售不能混為一談，因此通常不將此科目歸為同業業務范疇。
財報數據顯示，上海銀行僅應收款類投資一項就由去年底的約2403億下降至約1465億，降幅近39%，遠超同業的降幅，在投資總額中的占比也大幅下滑，由年初的26.23%下降至17.61%。
未來可預見，由於對同業業務監管的持續加強，上海銀行資產規模收縮尚需存在一段時間。“截至二季度末，公司的同業負債+同業存單占總負債比重為41.7%，仍存在監管調整壓力。”平安證券發佈報告稱。
業績方面，上海銀行亮點不多，且同樣存在盈利壓力。
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截至2017年6月末，上海銀行歸屬於母公司股東的凈利潤77.96億元，同比增長6.57%。但《投資時報》記者分析發現，盡管凈利潤保持瞭微增，但多項盈利指標仍呈下滑態勢。
財報數據顯示，上海銀行營業收入同比大幅下滑14.3%，利息凈收入同比下降33.7%，降幅較一季度擴大。其利息凈收入同比下滑的主要原因在於息差的收窄，上半年上海銀行凈息差為1.2%，較去年同期下降63bps.
既然主營業務收入負增長，上海銀行的盈利必然另有來源，撥備的釋放是保持凈利增長的源泉。
上半年上海銀行撥備的計提則同比減少瞭29.8%，帶動公司凈利潤同比增速由撥備前的虧損轉為撥備後的盈利，其撥備前凈利較去年同期下滑15.9%。
要說上海銀行半年報的亮點，應該就是其資產質量企穩。
台中註冊商標費用 財報信息顯示，上海銀行的資產質量得到改善，不良壓力持續緩釋。截至今年6月底，該行的不良貸款餘額69.83億元，不良貸款率1.16%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率259.06%，較上年末提高3.56個百分點。
轉型在即佈局消費金融
中資銀行粗放增長的黃金時代將一去不復返，面對宏觀經濟承壓、不良持續暴露、客戶需求分化、金融科技沖擊這一系列復雜的因素，中資銀行業轉型到瞭將口號落地的關鍵時期，上海銀行也不例外，其轉型重心將聚焦零售，重點佈局消費金融。
上海銀行在半年報中稱：“聚焦零售業務轉型升級，以消費金融發展推動零售資產結構調整，持續打造財富管理專傢和養老金融專傢特色。”
其計劃將重點佈局發展消費金融，做好定價管理與風險管理，推動零售信貸貢獻度整體提升。進一步完善消費信貸產品體系，推出公積金貸、年金貸、房貸客戶大額信用貸、高端客戶尊信貸等產品。順應移動互聯趨勢，攜手電商平臺開展跨界合作，打造差異化特色產品。支持中高端客戶的消費融資需求，加大自營信用貸營銷推廣，優化申請和提還款全線上操作功能，提升產品競爭力和客戶體驗。
其中攜手電商平臺開展跨界合作，上海銀行已經邁出實質性步伐。
日前，上海銀行、攜程網絡技術(上海)有限公司和上海市長寧區政府三方簽署戰略合作協議，並宣佈上海銀行和攜程合資成立的尚誠消費金融股份有限公司開業。
實際上，上海銀行之前已經與互聯網及互聯網基因企業合作過，不過一直對外保持低調。比如，該行與微眾銀行合作放貸，和京東白條合作發行小白卡(信用卡).
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上海銀行相關人士曾公開表示，新的消費金融公司將依托攜程的客戶資源，深耕商旅消費場景。就風控而言，上海銀行人士表示，攜程是國內最大的在線旅行社，酒店、機票、旅遊度假等業務都是實名屬性消費，相比3C等實名場景，攜程場景的欺詐門檻更高，風險相對更好把控。
銀行和電商平臺合資，通常是強勢一方占主導，但從新成立的尚誠消費金融股份有限公司股權結構來看，上海銀行仍呈微弱優勢—上海銀行持股38%，攜程持股37.5%，深圳市德遠益信投資有限公司持股12.5%，穿透背後有博裕資本；無錫長盈科技有限公司持股12%，穿透後為紅杉資本。
從高管團隊來看，上海銀行副行長兼首席財務官施紅敏出任董事長，攜程金融服務CEO章婷婷出任副董事長。6名董事中，周寧和楊嶸分別來自上海銀行計劃財務部和信用卡中心，馮雁來自攜程，另有兩位分別出自其他兩個股東。
台灣商標註冊代辦 目前尚誠的具體業務模式和產品還未面世，該消費金融公司的前景尚難言明，前期銀行背景的消費金融公司鮮有成功案例，甚至頻曝風險。
比如，北京銀行為主導的中國首傢消費金融公司北銀消費金融風險頻發，接連撞監管窗口，近期吃到900萬罰單，且2016年巨虧13億元以上。
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